Другое

Два кредита какой выгоднее гасить

Два кредита какой выгоднее гасить

Можно ли погасить кредит досрочно?


Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно. Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила.

Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит. В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы. Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению.
Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению.

Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке.

Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность). Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение.

Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано. Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно. Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты.

А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно. Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей.

Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет.

Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал. Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится.

То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите.

Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае.

В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  1. неустойки, пени;
  2. проценты за текущий месяц;
  3. основной долг.
  4. просроченная задолженность;

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике. Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.
Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц. Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов.

На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты.

Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего. Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается.

То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите.

Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше.

Однако принесет это скорее моральное удовлетворение. Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать? Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора.

Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита. Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки.

Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж.

Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит. Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита.

Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится.

А выгода по процентам получится ощутимая. Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму. Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут.

Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках.

Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей. При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа. Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так. Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455.

Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408. Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком. Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно?

Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось. Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение.

Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка. Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись. Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же.
Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же.

А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн. По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое.

А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка. Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков. Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  1. кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  2. данные доверителя и доверенного лица;
  3. операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы. Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры.

Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Стратегия погашения при нескольких кредитах. Как выбрать правильную?

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

  1. 2 кредита — более 250 тыс. чел.,
  2. 3 кредита — более 100 тыс. чел.,
  3. 4 кредита — около 45 тыс. чел.,
  4. 5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %.

И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.

При этом по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро» (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой.

Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г.

составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.

Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами?

Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения? Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга.

Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный. Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам.

Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к.

она может только ухудшить положение заемщика.

Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты.

В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых. Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование: 1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой; 2.

Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”); Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину. Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов.

Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов.

И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч.

досрочное погашение). Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам.

Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно.

Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация.

Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”. Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.

Что надо сделать, чтобы метод заработал:

  • по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
  • ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
  • если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
  • выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
  • новых долгов делать нельзя.
  • ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”. Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи.

А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

  1. Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
  2. Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес
  3. Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
  4. Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес. Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.

Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес. Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1).

После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять Cумма = 10.000 + 2000 = 12 000 В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к.

в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга).

Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять Сумма на погашение = 10.000 + (2000 + 5000) = 17.000 Далее еще два с небольшим месяца и потреб.кредит также будет погашен. Итак, с начала использования стратегии прошло немногим более полугода, а заемщик уже погасил долгов на 120.000.

Причем доп. сумма 10.000, которую он выделяет ежемесячно дополнительно на погашение, фактически удвоилась за это время Сумма на погашение = (10.000 + 9.000) = 19 000 Теперь можно начать гасить самый большой по размеру долг (автокредит). И если не расслабляться и не набирать новых долгов, то расплатится за него можно будет почти в 2 раза быстрее.

Надо отметить, что проведенные в 2011 году исследования показали, что метод “гаси первыми кредиты с более высокой ставкой” – оказался все же эффективнее метода “снежного кома”. Поэтому рекомендуется, начав со “снежного кома”, на каком-то этапе, попробовать переключиться на метод погашения кредитов с наибольшей полной стоимостью (ПСК).

Это позволяет еще быстрее снижать процентные платежи и высвобождать для погашения еще больше денег. Автор статьиЭксперт по финансам.

Более 5 лет работал в крупных банках РФ.

Отлично разбираюсь в кредитах, микрозаймам и во всем, что с этим связано. Консультирую по поводу кредитного мошенничества в Интернет.

По всем вопросам пишите в телеграм канал @nuzhen_kredit или на почту Написано статей650

Досрочное погашение ипотеки.

Как выгоднее и быстрее рассчитаться с банком

Чтобы досрочно погасить ипотеку, надо сначала взять ипотеку.

И, кажется, сейчас подходящее время К лету средняя ставка по ипотеке в России достигла 7,4% и продолжает снижаться, во многом за счёт льготной ипотеки со ставкой 6,5%. Таких низких ипотечных ставок в России не было ещё никогда. Это прекрасная возможность купить квартиру на максимально выгодных условиях для тех, кто давно собирался сделать это.

Для пользователей Яндекс.Недвижимости в Альфа-Банке действуют специальные условия (то есть ставки снижены ещё больше). Можно взять ипотеку: на новостройки — ставка от 6,5%; на вторичку — ставка от 8,39%.

Подробнее об условиях можно Ежемесячный платёж по кредиту. Сколько вы платите за сам кредит, а сколько — за проценты по нему Каждый платёж по кредиту состоит из двух частей: одна часть идёт на погашение основного долга, другая — на погашение банковских процентов по нему (той самой ставки по кредиту). Большинство банков в России сейчас работают с аннуитетными платежами: в этом случае банк сначала стремится получить все выплаты по процентам, которые вы должны, и только потом — по основному телу долга.

Через несколько лет выплаты кредита основное тело долга может уменьшиться совсем немного, так как основная часть взносов идёт на погашение процентов. В графике платежей обычно указано, сколько денег направляется на уменьшение основного долга, а сколько — на выплату процентов по ипотеке. Выглядит это так: Из графика видно, что ¾ каждого платежа уходят на погашение процентов и только ¼ закрывает основной долг.

Ситуация меняется к концу срока выплат: Варианты досрочного погашения: уменьшать платёж или срок ипотеки 2 основных варианта: уменьшать ежемесячный платёж или уменьшать срок кредита.

Чтобы выбрать более подходящий вам способ, нужно учесть несколько условий: 1. Посмотреть договор — какие варианты он допускает и нет ли комиссий за досрочное погашение. 2. Оценить, что для вас важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа.

Возможен и комбинированный вариант. Уменьшаем срок кредита Вы платите какую-то дополнительную сумму — единоразово или каждый месяц.

Она идёт на погашение вашего основного долга. При внесении этой дополнительной суммы вы указываете, что хотели бы сократить срок кредита. Допустим, с 15 лет до 14,5. Обычно этот способ советуют сотрудники банка.

Плюсы: переплата сильно сокращается, вы экономите на процентах.

Минусы: это не уменьшит вашу ежемесячную нагрузку и даже может увеличить её, если выплачивать дополнительную сумму каждый месяц и быстро сокращать срок кредита.

Возьмём для примера кредит в 3 миллиона, выданный в апреле 2020 года на 15 лет под 9% годовых, и рассчитаем в кредитном калькуляторевыгоду. Мы выбрали для этого «Портал финансовых калькуляторов», но вы можете использовать любой другой сайт.

Так будут выглядеть последние платежи по кредиту: Если вы решили внести 100 000 рублей досрочно и сократить срок кредита на 10 месяцев, то вот что из этого получится:

Экономия: 10 месяцев и 228 130 рублей.

Уменьшаем ежемесячный платёж Дополнительные средства идут на погашение основного долга, при этом за счёт уменьшения этой суммы и проценты, начисляемые банком на неё, становятся меньше.

Ваши платежи пересчитываются по новому графику, ежемесячная сумма выплат сокращается. Если ежемесячный платёж для вас слишком большой, то вам удобнее снизить нагрузку прямо сейчас и быть уверенным, что проблем с очередным платежом не возникнет.

В этом случае экономия на процентах будет чуть меньше, но уровень жизни повысится. Плюсы: ежемесячный платёж уменьшается, это позволяет жить более комфортно и откладывать больше денег.

Минусы: платить всё равно придётся долго, а переплата остаётся большой. Если те же 100 000 рублей с кредитом из нашего примера пустить на досрочное погашение, то переплата сократится на 77 249 рублей.

А регулярный платёж станет меньше на 1041 рубль — 29 387 рублей вместо 30 428. Экономия: 77 249 рублей. Комбинированный способ: уменьшаем срок погашения, оставляем прежнюю ежемесячную сумму платежа Если ваш бюджет это позволяет, можно сочетать два описанных метода: большой единоразовый платёж пустить на досрочное погашение и сократить размер обязательного платежа, но продолжать выплачивать полную сумму.

Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, и за счёт них можно сокращать уже срок платежа. Так можно делать, пока ваши доходы это позволяют. Если вдруг наступят трудные времена, вы сможете платить минимальный обязательный платёж, это не ударит по вашему уровню жизни, и нарушений в оплате кредита тоже не будет.

Плюсы: эту схему можно адаптировать под обстоятельства — уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для вашего бюджета, а в трудные времена платить банку меньше. Минусы: переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

100 000 рублей из нашего примера мы потратим, чтобы уменьшить платёж, но все следующие месяцы продолжим вносить средства в прежнем размере — 30 428 рублей, то есть на 1041 рубль больше нужного. Переплата уменьшится на 225 974 рубля, а срок кредита сократится на 10 месяцев.

Экономия: 10 месяцев и 225 974 рубля. Если сравнивать с первым вариантом — сокращением срока кредита, то это способ менее выгодный для длительной перспективы, зато помогает подстраиваться под текущую ситуацию. Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: единоразово или систематически Это не имеет большого значения.

Расчёты можно проверить в калькуляторе вашего банка.

Почти у всех есть калькулятор досрочного погашения, в котором можно проверить, как сократится срок или уменьшится ежемесячный платёж при той или иной сумме досрочного погашения. Самый рациональный вариант — смешанный. Если текущий платёж вам по силам, но появилась значительная сумма для досрочного погашения, то выгоднее всего пустить её на сокращение минимального платежа и продолжать платить взносы в прежнем объёме.

Как оформить досрочное погашение В первую очередь, прочитайте свой договор. Там должен быть описан порядок досрочного погашения.

Если условия не предусмотрены самим договором, то они могут быть в приложениях или общих условиях кредитования, которые лежат в общем доступе на сайтах банков. Например, кредитных договоров Сбербанка.

Обратите внимание на срок, за который вы должны подать заявление о досрочном погашении: он может быть привязан к дате очередного платежа.

Вот, к примеру, как это условие выглядит у Росбанка: Многие банки позволяют отправлять такие заявления прямо из личного интернет-кабинета заёмщика. А ещё можно погасить ипотеку досрочно даже в приложении. Вот как это выглядит в Альфа-Банке: Почти все банки так или иначе дают поиграть с вариантами погашения кредита и показывают, как изменится срок кредита или размер платежа, если вы выберете один из способов погашения.

Если выбрать уменьшение срока кредита при досрочном внесении 100 тысяч рублей, то это снизит срок выплат почти на 1 год. Если пустить эти 100 тысяч на уменьшение регулярного платежа — здесь он вносится каждые 2 недели — то платёж станет меньше примерно на 400 рублей, то есть экономия около 10 000 рублей за год.

После того, как вы перечислите деньги на досрочное погашение кредита, банк изменяет график платежей и высылает вам новый.

Теперь вы можете следовать ему.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку Чтобы оценить целесообразность досрочного погашения кредита (и то, насколько быстро вы хотите его погасить), стоит учесть следующие факторы: 1. Срок кредита и платёжеспособность в течение этого срока Если вы взяли кредит в 30-летнем возрасте на 5–10 лет, то, скорее всего, у вас не возникнет проблем с работой и востребованностью, а зарплата к окончанию срока кредита будет не меньше текущей, кроме того, часть кредита «съест» инфляция. По-другому обстоит дело с более длинными кредитами, на 20–30 лет, взятыми людьми старше.

Если вы не уверены, что в свои 50–60 лет сможете зарабатывать так же, как сейчас, и без проблем выплачивать кредит, то лучше погасить кредит досрочно и не беспокоиться о своём будущем. 2. Кредитная нагрузка Если вы собираетесь купить дорогую машину или ещё одну квартиру, то большой долг по ипотеке может привести к отказу в другом кредите.

Чем меньше вы должны банкам — тем лучше. 3. Собираетесь ли вы в ближайшие годы продавать квартиру Например, планируете пополнение в семье или хотите улучшить жилищные условия. Продать заложенную квартиру или даже сдать её можно только с согласия банка, это дополнительные сложности.

Проще рассчитаться с банком досрочно, погасить залог и распорядиться квартирой, свободной от всяких обязательств. 4. Уровень инфляции и рост доходов Оцените размер вашего платежа, уровень инфляции и то, как растут ваши доходы. Возможно, через несколько лет кредитный платёж станет несущественной долей в ваших доходах и вы сможете досрочно погасить долг за пару лет.

Коротко: 1. Существует 2 основных способа досрочного погашения: уменьшить срок кредита или размер платежа.

2. Выгоднее уменьшать срок кредита, это сильно снизит переплату процентов банку. 3. Ещё один выгодный вариант — за счёт досрочного погашения уменьшить размер взноса, но продолжать платить по старым расчётам, каждый месяц отправляя «в досрочку» небольшую сумму сверх нового платежа. 4. Внимательно читайте условия досрочного погашения; нет ли комиссий и в какие сроки нужно подавать заявление в банк.

Как погасить кредит досрочно – советы, распространенные ошибки

При улучшении финансового положения многие заемщики хотят сэкономить на кредите, выплачивая его досрочно. Однако процесс внесения суммы до окончания оговоренных в соглашении с банком сроков имеет некоторые нюансы.

Содержание Досрочное погашение кредита предполагает выплату долга банку до истечения срока возврата. Кредитополучатели стремятся сократить время пользования займом, чтобы не выплачивать лишние деньги. Процедура возврата довольно проста, однако финансовым организациям не выгодна потеря прибыли в виде процентов.

Раньше даже в договорах специально прописывался запрет на досрочное погашение. Сейчас многое изменилось, условия для заемщиков смягчились, поэтому вернуть долг досрочно можно в любом банке.

Различают два основных способа досрочного возврата долга:

  1. полное погашение, когда клиент вносит всю сумму и закрывает кредит до истечения оговоренного срока.
  2. частичное погашение, при котором клиент вносит на счет средства, превышающие сумму на момент оплаты;

Несмотря на упрощение процедуры возврата кредита заемщики часто совершают ошибки и остаются должны банку.

Следует знать некоторые нюансы, чтобы правильно рассчитать вносимую сумму.

При выплате кредита ранее указанного срока гасится основной долг. Внесение в день платежа суммы, превышающей основной долг, влечет за собой перерасчет и уменьшение процентов.

Кредит включает в себя несколько составляющих:

  1. страховка возможности возникновения непредвиденных обстоятельств, из-за которых долг не может быть возвращен.
  2. изначально одобренная сумма;
  3. комиссии, оговоренные в соглашении;
  4. начисленные финансовой организацией проценты;

Заемщик имеет право погасить кредит досрочно без начисления штрафов и комиссий, если он вовремя уведомил кредитно-финансовую организацию. Но страховка не возвращается, за исключением случаев полного досрочного погашения кредита в течение 14 дней с момента подписания соглашения. Чтобы разобраться, можно ли погасить кредит досрочно без лишних выплат, необходимо знать условия банков для указанной процедуры.

Каждая финансовая организация выдвигает свои требования, о которых можно узнать следующим образом:

  1. посетить отделение банка лично (не обязательно тот филиал, где был взят кредит);
  2. обратиться по телефону на горячую линию.

Работники банка будут проверять личность клиента при совершении звонка.

Поэтому следует заранее подготовиться к этому мероприятию – взять паспорт, телефон, к номеру которого привязана карта, посмотреть кодовое слово. Сотрудники будут задавать много вопросов, чтобы убедиться в достоверности сведений, поскольку они не имею права распространять личные данные о финансах посторонним лицам.

При частичной выплате кредита досрочно возможны два варианта сокращения долга:

  1. перерасчет вносимых средств.
  2. уменьшение срока возврата полной суммы;

При обращении в банк для оплаты части долга сверх оговоренной суммы действия клиента совершаются по следующему алгоритму:

  1. получение кассового ордера.
  2. посещение финансовой организации;
  3. предоставление данных о платежном номере и вносимых средствах;
  4. предъявление паспорта;
  5. уплата денег в кассу;

Многие банки списывают внесенную сумму только в день платежа, установленного графиком. Однако некоторые финансовые организации идут навстречу кредитополучателю и принимают взносы до наступления дня выплат. Это выгодная операция, поскольку основная сумма уменьшается к фиксированной дате и, соответственно, снижаются проценты.

Отдельные банки устанавливают лимит для частичного досрочного погашения и принимают только минимальные суммы. Поэтому необходимо узнавать, как погасить кредит в вашей финансовой организации. Жесткое регулирование деятельности банка позволяет вносить всю сумму досрочно.

Ранее погасить долг было невозможно, если взносы осуществлялись менее полугода. Без выплаты процентов можно закрыть не целевой кредит в течение двух недель, при этом не будут начислены штрафы и комиссии.

Что касается процентов, то они выплачиваются лишь за тот период, когда вы пользовались кредитом. Внесение полной суммы предполагает оплату процентов до момента погашения. Условием для выставления особых требований по досрочному погашению является письменное уведомление от работника банка.

Этого не происходит практически никогда, поэтому вы легко сможете вернуть кредит полностью.

Важно! При возникновении недоразумений с сотрудниками банка, сразу обращайтесь на горячую линию, где вам разъяснят все нюансы.

Полностью вернуть долг можно по телефону во многих банках. Для этого нужно:

  1. уточнить в центре поддержки проведение погашения.
  2. ответить на вопросы сотрудников для идентификации личности;
  3. пополнить счет;
  4. получить ответы о сумме и сроках внесения средств;
  5. сообщить о намерении погасить кредит;
  6. позвонить в банк;

Обязательно получите . За последние 5 лет процедура возврата кредита до окончательного срока заметно упростилась.

Документы для осуществления процедуры не нужны, только предоставление кредитной карты, поскольку банк может легко идентифицировать своего клиента.

При погашении онлайн, заемщик должен зайти в личный кабинет на сайте банка. Почти у всех банков имеется калькулятор для предварительного перерасчета.

В отделении банка попросят паспорт для идентификации личности и предложат написать заявление по указанному образцу. Вносимые в заявление сведения касаются сроков погашения и суммы.

→ Неправильное погашение кредита досрочно может привести к обратному результату – вы не только не уменьшите сумму платежей, но и, возможно, получите задолженность. Многие заемщики совершают ошибки в процессе досрочного погашения.

Заемщики обычно считают нерациональной выплату долга досрочно.

Лучше потратить имеющиеся средства на что-то нужное, а взносы вносить по графику. Но тогда получается, что вы просто отдаете банку больше денег с учетом процентов.

К примеру, при сумме кредита в 1 млн рублей на два года, вы думаете, можно ли погасить досрочно задолженность, если у вас есть свободные 200000 рублей.

Даже простой расчет на специальном калькуляторе покажет, что за два года вы можете сэкономить на процентах до 20000 рублей. Сама сумма (1 млн) не изменится, а переплаты значительно снизятся.

Механизм уменьшения кредитной нагрузки действует следующим образом:

  1. досрочным погашением вы снижаете суммы выплат по основному долгу;
  2. за счет уменьшения остатка ссуды снижаются проценты.

Поэтому лучше стараться выплатить кредит досрочно.

Для удобства клиентов финансовые организации дают возможность досрочно погасить кредит онлайн через кабинет пользователя или посредством личного посещения банка. Но многие забывают о необходимости ежемесячного платежа. Например, вы решили внести для досрочного погашения сумму в 70 тыс.

рублей. Ваш ежемесячный платеж составляет 20 тыс. рублей. Банковский компьютер списал 20 тысяч для ежемесячного платежа и не может осуществить досрочку на 70 тысяч, поскольку осталось только 50000 рублей. Деньги останутся лежать на счете, их будут просто списывать на очередной платеж.

Важно! Всегда следите за наличием средств на счете и проверяйте, зачислились ли деньги на досрочный платеж. Финансовые организации осуществляют досрочное погашение различными способами:

  1. списывают внесенную сумму точно в день, определенный графиками взносов.
  2. списывают внесенную сумму в день платежа;

Вторым способом действует, например, Сбербанк, Райффайзенбанк. То есть он сначала списывает с внесенной суммы проценты за пользование кредитом за прошедший период, и только оставшуюся часть переведет в счет досрочного погашения долга.

Случается так, что вся внесенная сумма (если она небольшая) уходит на оплату процентов.

То есть вы просто заранее уплатили процентную ставку.

Поэтому при указанных условиях (досрочное погашение в день платежа) лучше просто вносить по графику сумму, превышающую очередные выплаты.

Часто заемщики стараются насобирать как можно больше денег, чтобы потом сразу внести большую часть кредита. Это не самый эффективный способ погашения долга.

Ведь чем больше времени вы пользуетесь ссудой, тем больше процентов выплачиваете. , к которому чаще всего прибегают банки, складывается из следующих элементов:

  1. взнос в оплату основного долга;
  2. проценты за пользование средствами.

Учитывая, что аннуитетные платежи исчисляются равными долями, можно понять, что первоначально большую часть суммы составляют проценты.

Например, у вас взята ссуда в 100000 рублей на три года.

Если внести дополнительный платеж через год в сумме примерно равной половине основного долга, можно намного больше снизить выплаты по процентам, чем привнесении этой же суммы через два года. Раннее частичное погашение кредита позволяет сэкономить больше средств. Конечно, досрочное погашение положительным образом скажется на финансовом положении кредитополучателя.

Однако лучше запастись средствами на случай возникновения затруднительной ситуации.

Ведь можно заболеть или потерять стабильный заработок. Такие форс-мажорные обстоятельства не влияют на выплату взносов по кредиту.

Целесообразно иметь небольшие накопления, которые могут покрыть 3-6 ежемесячных платежей. Ведь просрочка повлечет за собой наложение штрафов и пени, которые сведут на нет все ваши усилия по досрочному погашению кредита.

Все основные условия выплаты кредитов прописаны в договоре между банком и кредитополучателем. Однако существуют некоторые особенности для досрочного погашения долга.

Чтобы внести сумму для выплаты кредита необходимо:

  1. В законе определен срок обращения в финансовую организацию за разрешением на досрочное погашение – 30 суток. Банки могут уменьшать время, но никак не увеличивать.
  2. Получить сведения об условиях конкретной финансовой организации. В некоторых банках жестко установлены требования к изменению сумм или сроков погашения кредита. Но многие оставляют выбор за клиентом. Необходимо уточнить, нужно ли заранее проинформировать сотрудников о досрочных выплатах.
  3. Можно вернуть деньги за страховку. Если вы хотите сохранить страховой полис, то в случае непредвиденной ситуации вам выплатят деньги, даже при отсутствии действующего кредита.
  4. Если банк дает возможность выбирать между уменьшением сроков и общей суммы, следует выбирать срок, поскольку чем больше время выплат, тем больше процентов начисляется. Например, если клиент при общей сумме ссуды в 1 млн рублей решил внести 200 тысяч, то при уменьшении срока он сэкономит почти в два раза больше (43000 против 23000).
  5. Погасив долг, обязательно запросите справку о возврате средств и отсутствии задолженностей. Документ выдается быстро и бесплатно. Это послужит гарантией того, что в будущем вам не начислят пени и штрафы за оставшиеся несколько копеек.

Существует мнение, что кредитная история ухудшается при досрочной выплате долга. Однако это не так. В кредитной истории отражается информация о состоянии долга (закрыт, просрочен, действует), а также данные об одобрениях и отказах в получении ссуды.

Когда и как выплачен кредит, в рейтинге не указывается.

Новое законодательное регулирование значительно смягчило действия банков в отношении клиентов.

Но это относится только к серьезным кредитным организациям, в микрофинансовых учреждениях существуют значительные риски, о которых необходимо узнать заранее. Решение о досрочном погашении кредита требует тщательного планирования.

Нужно просчитать все выгоды в соответствии с условиями, выдвигаемыми банком.

Можно использовать калькулятор онлайн или проконсультироваться у работников финансовых организаций.

Точно зная, как погасить кредит досрочно, вы можете сэкономить время и средства. Автор статьи: Готовые решения

Какой кредит лучше — на долгий срок или короткий? Правильное досрочное гашение долгосрочного кредита на примере.

11 сентября 20201,4 тыс.

прочитали3 мин.2,2 тыс. просмотров публикацииУникальные посетители страницы1,4 тыс.

прочитали до концаЭто 64% от открывших публикацию3 минуты — среднее время чтенияПеред тем как воспользоваться таким банковским продуктом как кредит, человек обычно просчитывает какая сумма ему нужна и какой ежемесячный платеж для него был бы приемлемым.

Потом уже производится запрос в банк — путем личного обращения или через мобильное приложение — а там, на основании каких-либо сведений предоставляет деньги на тех или иных условиях. У меня была ситуация, при которой я хотела взять деньги на 1 год, но в таких условиях мне отказали, посчитав видимо, что не справлюсь с долговой нагрузкой. Но согласились дать на 3 года, чтобы мой ежемесячный платеж был бы меньше.

Казалось бы — отличное предложение! Но всё бы ничего, но переплата за 3 года будет гораздо больше, чем за год, а если уж совсем по-честному: она будет более чем в 3 раза больше. И для снижения переплаты, конечно, желательно иметь меньший срок.У кредита на длительный срок меньше ежемесячный платеж по сравнению с краткосрочным кредитом, но выше суммарная переплата.

И если первая часть предложения греет душу, вторая же после осознания этой действительности — может навеять грусть и встревоженность. Заемщик должен постараться не только без проблем вернуть кредит, но и желательно заплатить меньший процент.

Именно поэтому будущему заемщику стоит соглашаться именно на оптимальные для себя условия, при которых и денег хватит на кредит, и переплата будет максимально низкая.Давайте рассмотрим этот момент на простейшем примере:Допустим, вы берете 100 тысяч в каком-то банке под 20% годовых. Это средний процент для потребительного кредита.За год переплата составит 11113.32 руб.

При этом ежемесячный платеж не всем подходит, поскольку выделять такую сумму из зарплаты не каждый в состоянии.

Ладно, давайте рассчитаем кредит на 3 года, что у нас получится:Да, в месяц теперь уже терпимая сумма выходит — 3716.36. Но суммарно придется отдать банку треть взятых изначально денег. А это уже много. Да, если заемщик будет досрочно гасить кредит частями или полностью.

И если полностью, то обязательно до окончания первого года пользования заемными деньгами.

Как уже стало понятным, за три года процентов за пользование кредитом набегает больше, чем за годовое пользование.

И именно досрочное погашение в правильный момент позволит заплатить кредит с меньшими потерями, чем в случае гашения кредита на один год ежемесячными платежами.Бывает такая ситуация, при которой деньги нужны сейчас, но есть большая вероятность того, что деньги в полном объеме появятся через несколько месяцев. И в этом случае, лучше взять долгосрочный кредит с маленьким платежом и погасить его в течение первого года, чем взять краткосрочный кредит на год без досрочных погашений.Когда лучше погасить досрочно долгосрочный кредитИтак, давайте обратимся к графику выплат по кредиту на 3 года:Нужно определить в каком месяце сумма выплаченных процентов будет примерно равна сумме переплаты за пользованием кредита на 1 год.Напоминаю, переплата за весь период пользования годового кредита составляет 11113.32 руб.

(Если мы взяли 100 тысяч на 12 месяцев по 20% годовых). Мы можем сплюсовать проценты за каждый месяц пользования кредитом на 3 года и понять, в каком месяце будет примерно одинаковая сумма:1639.34 + 1658.80 + 1571.56 + 1587.76 + 1555.81 + 1372.10 = 10864.66Таким образом, долгосрочный кредит с меньшим по сравнению с краткосрочным кредитом ежемесячным платежом, выгоднее тогда, когда его досрочно гасят в срок до 7 месяцев.

Будущий заемщик, опять таки, должен соизмерить свои силы и возможности, и только после этого окончательно принимать решение, на какой срок брать на себя долговую нагрузку. И желательно не кидаться на первое банковское предложение, а с помощью разных (а и правда много) кредитных калькуляторов рассчитать наперед какой кредит, на какой срок и какие условия были бы наиболее приемлемыми. Деньги плохими не бывают! А вот кредитные условия для их возврата — очень даже могут быть плохими.

Вам также может понравиться...