Налоговое право

Предложение банку снизить сумму задолженности

Предложение банку снизить сумму задолженности

Заёмщику предложили оплатить половину долга и закрыть кредит: в чём подвох?


Просрочка очередного платежа по кредиту в любом банке ведёт к начислению пени и штрафов за просрочку, ухудшению кредитной истории заёмщика. Как правило, сотрудники банка начинают отправлять должнику СМС и уведомления по электронной почте, затем дело клиента передаётся в отдел по работе с проблемными кредитами. Если клиент допустил длительную просрочку без уважительных причин, к делу подключаются специалисты по взысканию просроченных кредитов, юристы банка, затем готовится исковое заявление в суд или долг продаётся коллекторскому агентству.

Если задержка платежа вызвана уважительными причинами (инвалидность, потеря работы, необходимость оплатить дорогостоящее лечение), банк предлагает отсрочку или реструктуризацию займа. Некоторые банки могут предложить неплательщикам внести половину просроченной задолженности и закрыть кредитный договор. Обычно такие предложения делают клиентам, задержавшим платёж на 90 дней и более, располагающим постоянным доходом и взаимодействующим с финансовой организацией (отвечающим на звонки и сообщения).

Например, клиент обратился в банк с просьбой об отсрочке на шесть месяцев из-за потери работы. В ответ кредитный специалист предлагает оплатить 50% задолженности и закрыть долговое обязательство.

Такой вариант рассматривается индивидуально для каждого клиента, обычно предложение делается неофициально. Списание (или прощение) долга по кредиту — невыгодный для банка вариант развития событий, поэтому закрытие договора предлагается в исключительных случаях. Заёмщик может рассчитывать на списание долга в следующих ситуациях.

Оставшаяся сумма задолженности невелика. Взыскание просроченной задолженности — длительный процесс, требующий оплаты услуг коллекторов, юристов и сотрудников отдела взыскания банка.

Если клиент выплатил более 85% задолженности и оставшаяся сумма сопоставима с расходами на её взыскание, банку выгоднее списать оставшиеся средства и закрыть договор.

Такой подход связан с требованием Центробанка №41-1-3-7/484, согласно которому для каждой проблемной задолженности нужно создавать резерв средств банка.

Списав долг, банк сэкономит на оплате услуг коллекторов и юристов, а также формировании финансового резерва. Вероятность взыскания задолженности в судебном порядке низкая или отсутствует. Взыскание просроченной задолженности через суд предполагает арест и продажу ликвидного имущества должника с целью возврата заёмных средств.

Если клиент не располагает регулярным доходом, автомобилем, квартирой или загородным домом, проживает вместе с несовершеннолетними гражданами или иждивенцами, судебные приставы не смогут взыскать долг. В такой ситуации банку выгоднее списать долг и сэкономить на формировании финансового резерва. Должник, его представители и наследники числятся погибшими или пропавшими без вести.

Если клиент успешно скрывается от банковских организаций и коллекторов, числится пропавшим без вести или погиб, долг взыскивается с его наследников, поручителей или законных представителей. На практике должник может не располагать имуществом, проживать на съёмном жилье или вместе с родственниками, которые не вступают в права наследования.

При отсутствии поручителей, супругов, детей и других родственников банку сложно разыскать заёмщика, поэтому более выгодно списать просроченную задолженность. Срок исковой давности по кредиту истекает в течение трёх месяцев. Согласно статье 196 ГК (гражданский кодекс) РФ, СИД (срок исковой давности) по кредитным договорам составляет три года.

Срок отсчитывается от даты внесения последнего платежа или дня подписания договора (если клиент не вносил средства и уклонялся от контакта с банком).

Если срок исковой давности истёк или закончится в течение ближайших месяцев, суд может отклонить требования банка или юристы должника могут искусственно затянуть процесс.

В такой ситуации задолженность выгоднее списать, чем ожидать решения суда и нести расходы на юристов. Теоретически банк может предложить закрытие кредита после выплаты половины долга, если вероятность взыскания всей суммы отсутствует или планируется продажа договора коллекторам. В таких условиях банку выгоднее получить указанную сумму, списав часть пени и штрафов, чем продать долг за 10-15% стоимости или ожидать принудительного взыскания.

На практике такую сделку обычно предлагают недобросовестные банки, используя следующие возможности, невыгодные для клиента.

Основной долг списывается, однако клиенту продолжают начислять пени и штрафы. В этом случае клиент подписывает дополнительное соглашение о выплате половины основного долга. Внеся сумму, заёмщик обнаруживает, что банк продолжает начислять пени, штрафы, неустойки и другие санкции за просрочку платежей.

В дальнейшем банк может подать в суд или продать оставшуюся задолженность коллекторам. Часть долга списывается, однако кредитный договор продаётся коллекторам. В этом случае клиент официально закрывает задолженность перед банком, выплатив половину первоначальной суммы.

Однако, личные данные и право требования задолженности передаются коллекторскому агентству, которое продолжает звонить неплательщику и напоминать о необходимости вернуть деньги.

В дальнейшем коллекторы могут обратиться в суд или продолжать взыскивать задолженность на протяжении трёх лет. После внесения оговоренной суммы должнику приходит повестка в суд. В этом случае факт погашения половины задолженности подтверждает платёжеспособность заёмщика.

Получив деньги, банк подаёт исковое заявление на должника в суд, требуя принудительного взыскания оставшейся задолженности.

Многие банки используют такую схему, чтобы уменьшить оставшийся долг до 500 тысяч рублей и получить судебный приказ (этот документ оформляется быстрее, чем исполнительный лист). В дальнейшем судебные приставы могут списывать часть дохода, арестовывать и продавать имущество для погашения задолженности.
В дальнейшем судебные приставы могут списывать часть дохода, арестовывать и продавать имущество для погашения задолженности. Выплата половины задолженности возобновляет течение СИД.

Некоторые банки намеренно не связываются с должником, дожидаясь начисления крупных штрафов и пени за просрочку.

Затем юристы финансовой организации обращаются в суд с иском на всю сумму задолженности. Если срок исковой давности близок к истечению, банк может предложить «выгодную сделку», чтобы получить платёж от клиента.

Факт внесения средств возобновляет течение СИД, и банк может обращаться в суд. Кредитный договор клиента закрывается, однако ФНС начисляет налог (13%) на оставшуюся сумму. С точки зрения законодательства (статья 41 НК РФ), закрытие кредитного договора на выгодных для клиента условиях означает получение экономической выгоды.

Получив платёж от заёмщика, банк сообщает налоговой инспекции о финансовой выгоде гражданина.

Согласно НК (налоговый кодекс), гражданин обязан выплатить НДФЛ (налог на доходы физических лиц, 13% ).

Например, задолженность клиента составляет 700 тысяч рублей, кредитный договор закрывается при выплате 350 тысяч рублей. В этом случае ФНС взыскивает с заёмщика НДФЛ в размере (700-350)*13% = 45 500 рублей.

Несмотря на кажущуюся выгоду, списание половины задолженности и закрытие кредита сопряжено с рисками.

Во-первых, банк может подать в суд или передать долг коллекторам, продолжая начислять штрафы на оставшуюся сумму.

Во-вторых, даже при успешном закрытии договора кредитная история клиента будет испорчена, осложнив получение займов на выгодных условиях. Получив предложение от банка, клиенту стоит проанализировать следующие факторы перед подписанием документов. Тип кредита и оставшаяся сумма задолженности.

Если клиент оформил кредит под залог ликвидного актива, лучше закрыть задолженность, продав автомобиль, квартиру или загородный дом.

Это поможет выручить реальную стоимость имущества, покрыть затраты на выплату кредита и сохранить положительную кредитную историю.

Если кредит оформлен без залога и внесена небольшая сумма (менее 40%), можно подать заявление о реструктуризации или снижении процентной ставки. Если кредит почти выплачен (внесено более 85% долга), лучше погасить долг самостоятельно. Финансовое положение клиента. Если заёмщик располагает уважительными причинами для задержек платежей, нужно собрать подтверждающие документы и запросить реструктуризацию.

Если заёмщик располагает уважительными причинами для задержек платежей, нужно собрать подтверждающие документы и запросить реструктуризацию. В случае отказа со стороны банка клиент может обратиться в суд, чтобы получить комфортный график платежей, списать часть пени и неустоек. Если весомых причин задерживать платежи нет, можно оформить рефинансирование или запросить снижение процентной ставки по кредиту.

Политика банка в отношении должников. Если клиент оформил кредит в небольшом банке, сотрудничающем с коллекторскими агентствами, сделка по списанию долга чревата дальнейшим общением со специалистами по взысканию долгов. Если кредит выдал крупный или государственный банк, после внесения платежа финансовая организация может обратиться в суд.

Требования дополнительного соглашения о списании задолженности.

Предлагая выплатить половину долга и закрыть кредит, специалист банка должен предоставить проект (черновик) дополнительного соглашения с должником.

Текст документа должен содержать положение, согласно которому долг полностью списывается после внесения оговоренной с клиентом суммы.

Если клиенту был предоставлен такой документ, нужно показать соглашение независимому юристу.

Если должник не получил каких-либо бумаг или предложение сделано в неофициальном порядке, рекомендуется отказаться от сделки. В целом, заёмщикам не следует ожидать выгодных предложений со стороны банков, целесообразно самостоятельно изучить кредитную политику финансовой организации, проконсультироваться с юристом и кредитным специалистом. Клиенты, оказавшиеся в сложном финансовом положении, могут урегулировать задолженность поэтапно.

Сообщение банку о возникших финансовых проблемах.

Если клиент внезапно утратил платёжеспособность (например, потерял работу), следует как можно раньше уведомить банк о сложившейся ситуации. Оптимальный вариант — не дожидаться просрочки платежа и связаться с кредитным специалистом после получения документов (например, приказа об увольнении).

Такая стратегия подтвердит благонадёжность заёмщика, поможет сохранить положительный кредитный рейтинг и собрать аргументы для суда (если банк планирует подавать иск). Подача заявления на реструктуризацию, отсрочку или снижение процентов по кредиту.

Если клиент располагает уважительными причинами для задержки платежей, нужно сообщить о них банку, предоставив подтверждающие документы. Затем следует подать заявление на отсрочку платежей (если финансовые трудности временные), реструктуризацию займа (если ситуация серьёзная) или снижение процентной ставки (если стоимость кредита на 2-3% выше рыночной).

Альтернативный вариант для клиентов, способных вносить регулярные платежи, состоит в подаче заявки на рефинансирование в другом банке.

Продажа залогового или личного имущества для погашения задолженности. Если банковский кредит оформлен под залог (недвижимости или автомобиля) и сумма задолженности сопоставима с его стоимостью, нужно договориться с банком о продаже актива. Например, кредитный автомобиль можно продать самостоятельно, выручив рыночную цену, закрыв долг досрочно и сохранив положительную кредитную историю.
Например, кредитный автомобиль можно продать самостоятельно, выручив рыночную цену, закрыв долг досрочно и сохранив положительную кредитную историю.

Если кредит оформлен без залога, можно реализовать личное имущество для погашения текущих платежей и запроса отсрочки. Погашение части кредита за счёт страховых выплат (для пользователей страховок). Если клиент оформлял программу страхования жизни, здоровья или платёжеспособности и наступили события, считающиеся страховым случаем, нужно возместить часть расходов за счёт выплат от страховщика.

Например, клиент оформлял финансовую страховку (защита от недобровольной потери работы), затем попал под сокращение и не может далее платить ипотеку.

Получив возмещение от страховой компании, клиент покрыл три ежемесячных платежа по жилищному кредиту и сохранил положительную кредитную историю. Переоформление кредита на другого заёмщика. Российское законодательство и банковские регламенты позволяют сменить заёмщика (официального плательщика), заключив трёхстороннее соглашение между банком, существующим и новым клиентами.

Например, заёмщик оформил ипотечный кредит, затем женился и потерял работу.

Супруга клиента располагает высоким официальным доходом и может выступать официальным плательщиком. Переоформив ипотечный кредит, клиент лишился долговой нагрузки, сохранил положительную кредитную историю.

Банковские организации заинтересованы в своевременном погашении кредитов и стремятся избавиться от «проблемных» долгов, продав договоры коллекторам или списав задолженность в качестве убытка. Списание (или прощение) долга — исключительная мера банков, которая применяется при незначительной сумме обязательств, сложности их взыскания или окончании срока исковой давности. Отдельные банки предлагают клиентам закрыть договор, оплатив половину задолженности по кредиту.

Теоретически такая сделка выгодна банку, так как позволяет сэкономить на взыскании долга и формировании резервов. На практике банки делают такие предложения перед обращением в суд или продажей долга коллекторским агентствам, поэтому подписание договора невыгодно для должника. Заёмщикам, попавшим в сложное финансовое положение, рекомендуется как можно быстрее (до появления первой просрочки) сообщить в банк о возникшей проблеме.

Далее нужно собрать подтверждающие документы, подать заявление об отсрочке, реструктуризации или снижении процентной ставки по займам. Если кредит оформлен под залог, можно погасить задолженность, продав заложенный актив. Если клиент пострадал от негативных событий, являющихся страховыми случаями, часть долга можно компенсировать платежами от страховщика (компании, выдавшей полис).

Можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Нестабильная экономика, рост инфляции, сокращение рабочих мест и снижение уровня жизни приводят к тому, что люди, взявшие на себя обязательства по кредитному договору, уже не в состоянии их выполнять.

Это приводит к нарушению условий договора, и по статистике уже более 20% заемщиков не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. В современных условиях можно попытаться уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, это и для банка выгодно и для кредитуемого. При возникновении финансовых трудностей существует возможность уменьшения ежемесячных выплат.

Для этого нужно обратиться в банк с заявлением. Однако стоит заметить, что финансовые учреждения идут навстречу только тем заемщикам, у которых идеальная кредитная история, т.е.

просрочек по выплате кредита не наблюдалось. Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы. Кроме того, для принятия положительного решения нужны объективные причины, которые подтверждены документально.

Такими основаниями могут стать:

  1. увольнение с работы (что подтверждает запись в трудовой книжке);
  2. болезнь или временная потеря трудоспособности (подтвержденная справкой из больницы).
  3. уменьшение заработной платы (подтверждается справкой с места работы);

Эти причины не зависят от действий заемщика и дают основания для принятия банком-кредитором решения в пользу уменьшения ежемесячных выплат. Это право реализуется несколькими способами;

  1. снижением процентной ставки;
  2. ;
  3. ;
  4. досрочным погашением кредита с опережением графика.

Остановимся подробнее на самых распространенных.

Рефинансирование – это возможность погашения кредита в другом банке или финансовом учреждении на условиях, более выгодных для заемщика. Это можно сделать и в том же банке, в котором был взят первоначальный заем. Действие процедуры объясняется тем, что новый заем можно взять с более низкой процентной ставкой, более низкими суммами ежемесячных погашений или более длительным сроком кредитования, что тоже снижает сумму ежемесячного платежа.

Часто такие предложения присутствуют в том же банке, в котором взят кредит.

Но бывает, что финансовые учреждения сами предлагают более выгодные условия для рефинансирования сторонних кредитов. Однако существуют и побочные эффекты при рефинансировании долга.

Примером может служить авто кредит. При рефинансировании остаточной суммы долга по такому кредиту, на автомобиль невозможно будет оформить страховой полис КАСКО. Это происходит при рефинансировании такого кредита с помощью потребительского.

Возможность снизить ежемесячные выплаты дается только тем заемщикам, у которых нет просроченных платежей, в противном случае банки очень неохотно соглашаются на процедуру рефинансирования. Кроме того, следует учитывать, что при этой процедуре новый кредит будет оформляться под залог недвижимости или автомобиля, что тоже не для всех подойдет.

Можно воспользоваться другой возможностью. Реструктуризация предполагает заключение между банком-кредитором и заемщиком соглашения, по которому первоначальные условия кредитного договора изменяются.

Банк может изменить их в следующем виде:

  1. диверсифицировать выплату (например, какое-то время погашать только проценты по кредиту). Эта мера является временной.
  2. увеличить срок погашения долга до 10 лет путем уменьшения процентной ставки;
  3. уменьшить сумму ежемесячного погашения;

Однако здесь также следует учесть, что в конечном итоге заемщик выплачивает еще большую сумму на процентах.

Реструктуризация, как и рефинансирование, предоставляется банком лишь в том случае, если просроченных платежей в кредитной истории заемщика нет. В противном случае финансовые учреждения очень редко идут навстречу. Поэтому крайне важно обратиться в банк с просьбой о проведении реструктуризации долга до того момента, когда ежемесячный срок погашения уже пройдет.

Поэтому крайне важно обратиться в банк с просьбой о проведении реструктуризации долга до того момента, когда ежемесячный срок погашения уже пройдет.

Еще одним моментом, на который стоит обратить внимание при , является то, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

В этом случае финансовое учреждение направляет Заключительное требование, в котором указывает окончательный срок погашения кредитной задолженности.

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка, и ни в каких нормативных актах не закреплена законом. Поэтому финансовое учреждение имеет полное право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. Но в интересах банка лежит сохранение платежеспособности клиента, иначе его долг перед финансовым учреждением кажется непогашенным, и банк потеряет не только сумму процентов по кредиту, но и весь остаток выданного займа, если заемщик окажется банкротом.

Практически все крупные банки РФ идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Кроме того, в крупных банках с государственной поддержкой с самого начала страхуются подобные риски.

К таким банкам можно отнести:

  1. Банк ФК «Открытие»;
  2. Россельхозбанк;
  3. ;
  4. Газпромбанк;
  5. Альфа-банк.
  6. ;

Эти банки признаны самыми надежными по результатам проверок Центробанка России в 2016 году. Но для того, чтобы узнать предоставляет ли ваше финансовое учреждение такую возможность снижения ежемесячных платежей, как реструктуризация, необходимо обратиться с соответствующим заявлением непосредственно в сам банк.

При наступлении каких-либо условий, не дающих возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме, нужно сразу же обращаться в банк с просьбой о снижении процентной ставки, не дожидаясь, когда платеж перейдет в статус просроченного. Тогда шансы на успех значительно снизятся.

При обращении нужно подготовить следующие документы:

  1. документы, связанные с подтверждением условий, мешающих погашению долга в прежнем объеме;
  2. паспорт;
  3. другие документы по требованию банка.
  4. письменное ходатайство о проведении реструктуризации долга, где необходимо указать причины, по которым выплаты в полном объеме невозможны;
  5. документы, связанные с заключением кредитного договора и подтверждающие выплаты;

В заявлении помимо причин, по которым ежемесячные платежи стали непосильными, нужно указать свое видение решения возникшей проблемы, например – уменьшение процентной ставки.

В случае отказа банком в проведении реструктуризации кредитной задолженности уменьшить ежемесячные выплаты можно с помощью рефинансирования, взяв другой кредит на лучших условиях и погасив с его помощью первый.

Также можно обратиться в финансовое учреждение с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Это даст возможность какое-то время его не выплачивать, пока обстоятельства препятствующие погашению, не исчезнут. Еще одной возможностью станет изменение валюты кредитования, что актуально при резких колебаниях курса.

Если кредит взят в иностранной валюте, то можно обратиться с просьбой пересчета его в рублевый эквивалент, правда, в таком случае процентная ставка возрастает. В этом случае нужно просчитать, что будет более выгодным решением. Еще одним способом сэкономить на процентах является досрочное погашение кредита.

Если каждый месяц выплачивать сумму, большую, чем необходимо (когда это не противоречит кредитному договору), то банком будут пересчитываться проценты, сокращая либо ежемесячные выплаты, либо срок погашения долга.

Оба варианта позволят уменьшить сумму процентов, давая возможность экономии.

Поделиться:

(Пока оценок нет)Loading.

Андрей Орлов В 2004 году с красным дипломом закончил юридический факультет. С 2007 года специализируется на кредитных спорах.Комментарии

Вы можете легко снизить размер платежа по кредиту.

Почему об этом молчат банки!?

Банкам и кредитным организациям не выгодно рассказывать своим клиентам о том, что существует возможность уменьшения платежей по кредиту. Это нормально, ведь никто не будет работать себе в ущерб. Главная задача банка – получение предельной прибыли от кредитуемого лица в виде процентов по установленной ставке.

В действительности же, имеются вполне легальные способы, помогающие уменьшить ежемесячный платеж.

Все такие методы условно можно разделить на две большие группы – добровольное соглашение с банком либо разбирательство в суде. Мирное решение вопроса в приоритете, поскольку судебное разбирательство может затянуться на неопределенный срок. При этом требует времени, нервов и финансовых средств.

Кроме того, существует риск, что судебное разбирательство не даст нужного результата.

Когда кредитная организация отказывается заключить соглашение с должником, то выход один – идти в суд.

Судебная практика на сегодняшний момент такова, что суд чаще всего становится на сторону банка либо удовлетворяет иск клиента в частичной форме. В ситуации, когда материальное положение должника резко ухудшается, он не может выплачивать сам кредит и проценты по нему, то рекомендуется пойти в банк и написать заявление с просьбой о реструктуризации задолженности.

В заявлении требуется описать всю ситуацию, назвать причины материальных проблем.

Также следует подтвердить документально, что финансовое положение действительно ухудшилось. Банку для ознакомления надо представить документы:

  • Свидетельство о рождении ребенка.
  • Другие документы. Например, если причина тяжелого материального положения – какое-то заболевание, то справка от медицинского специалиста, чеки, свидетельствующие о покупке дорогостоящих медикаментов и пр.
  • Копию трудовой книжки (если было увольнение с работы).
  • Справка о заработной плате с места работы (если должник официально работает).

Иногда банки мирно договариваются с клиентом, а в некоторых случаях на заявление должник получает отказ.

Как правило, причины оного банковская организация не объясняет. Но чаще всего банки идут навстречу, поскольку отказ приведет к судебной тяжбе, взыскиванию задолженности через судебных приставов – а все это требует затрат со стороны кредитора. При положительном решении относительно заявления банк может предложить такие условия дальнейшего сотрудничества:

  1. отсрочить погашение долгов на несколько месяцев, без использования неустойки;
  2. увеличить срок возмещения задолженности и снизить ежемесячный платеж;
  3. уменьшить общую процентную ставку по кредитным обязательствам.

Важный момент – причина, позволяющая просить реструктуризацию задолженности, должна быть уважительной, подтверждена официальными документами.

Кроме этого, у должника не должно быть просрочки по кредиту, он не находится в «черном списке» неплательщиков. Вполне универсальный вариант, который в один момент позволяет погасить всю задолженность перед банком.

Если выявляются финансовые трудности, то многие люди прибегают к процедуре рефинансирования. Иными словами, в другом банке берут новый кредит, и за счет оного погашают старые кредитные обязательства. Выгодно осуществлять рефинансирования, если банки предлагают взять кредит с более лояльными условиями – ставка меньше, чем в первом случае.

Главное – взять второй раз именно ту сумму, которая необходима для погашения долга. Многие граждане, которых банковские организации заманивают выгодными условиями (ставка же меньше), берут больше, вследствие чего приходится платить уже по двум кредитам.

Так из финансовой ямы не выберешься. Также должник может воспользоваться государственными дотациями для погашения задолженности. Например, он может погасить долги с материнского капитала, взять квартиру в ипотеку по низкой ставке 6% и пр.

Заемщик может попробовать договориться с банком, чтобы изменить условия кредитного соглашения. При этом надо учитывать, что соглашение должно быть обоюдным.

Аргументировать свою просьбу можно тем, что клиент нашел другой банк, где ему предложили более выгодные условия. Если банковская организация не хочет терять своего клиента, то она соглашается на изменение условий договора.

Однако это происходит достаточно редко, на практике такие случаи единичны. В большинстве случаев клиент получает отказ.

Если перечисленные ранее способы не подходят либо не дают положительного результата, то остается только один выход – судебное разбирательство. Но практика многих клиентов показывает, что разрешение вопроса в судебном порядке – сложная задача.

Можно получить кое-какие послабления в отношении неустойки, если она имелась после просрочки задолженности. На законодательном уровне закреплено, что гражданин РФ имеет право обратиться в суд с требованием принудительного снижения суммы неустойки вследствие тяжелого материального положения.

Если должник хочет, чтобы суд уменьшил процентную ставку, то, скорее всего, его ожидает отрицательный вердикт. Даже причина – скачки валютного курса, не аргумент для суда.

Судьи придерживаются такой позиции – заемщик знал, с какими условиями подписывает договор, соответственно, должен строго соблюдать все кредитные обязательства. К исключению можно отнести действительно большой процент по кредиту. В этом случае прошение суд удовлетворит.

Но при условии, что кредит был взят не у банка, а у микрофинансовой организации. Это же касается кредитов, когда годовой процент 200% и больше. © 2013-2021

Как снизить сумму долга по кредиту в суде?

Советы заёмщикам

Банк-кредитор подаёт на заёмщика в суд, если просрочка платежей продолжается более трёх месяцев и клиент отказывается добровольно выплачивать деньги. Судебное разбирательство по просроченным кредитам может продолжаться от нескольких недель до года, заёмщик может в любой момент добровольно выплатить сумму долга, начать процедуру банкротства или потребовать предоставления рассрочки выплат. На практике банки редко обращаются в суд, предпочитая экономить на судебных издержках, передавать долги для взыскания коллекторским агентствам или вести переговоры с заёмщиком.

Судебное разбирательство позволяет неплательщику уменьшить сумму иска (итогового платежа), получить более лояльные условия возврата кредита.

Большинство заёмщиков дожидается взыскания просроченного кредита через суд, чтобы уменьшить неустойку (пени и штрафы), начисленную за задержки платежа. Повысить шансы должника снизить сумму долга помогут несколько действий:

  • Внесение регулярных платежей на максимально возможную сумму. Если финансовые проблемы не позволяют вносить ежемесячные платежи полностью, клиенту следует переводить максимально возможные суммы. Даже регулярные платежи на сумму в две-три тысячи рублей доказывают намерение ответчика выплатить кредит, поэтому в суд следует представить копии платёжных поручений.
  • Постоянное ведение письменных переговоров с банком. Заёмщику не рекомендуется скрываться от сотрудников отдела по работе с проблемной задолженностью, лучше вести переписку регулярно и распечатывать копии электронных сообщений. Такие бумаги создадут позитивную репутацию ответчика в суде.
  • Подготовка бумаг, подтверждающих временную неплатёжеспособность клиента. Если задержки платежей по кредиту вызваны уважительными причинами (например, длительная болезнь, потеря работы, появление нетрудоспособных иждивенцев), нужно подготовить для суда подтверждающие бумаги. Независимо от текущей позиции банка, такие доказательства сформируют лояльное отношение судьи.
  • Обращение в банк за реструктуризацией долга. Если просрочки выплат вызваны внезапными финансовыми проблемами, должнику следует заранее (до получения иска) поговорить с кредитным специалистом, обсудить возможные условия погашения долга. В результате клиент либо получит новый кредитный договор и дело не дойдёт до суда, либо банк предоставит письменный отказ от мирного урегулирования задолженности. Письменный отказ банка в досудебном урегулировании проблемы послужит в суде доказательством благонадёжности заёмщика и его стремления вернуть кредит.
  • Представление письменных показаний родственников, друзей и коллег по работе. В зависимости от ситуации, заёмщик может представить показания, подтверждающие наступление финансовых проблем или немотивированный отказ банка в мирном урегулировании задолженности.

Судебное разбирательство поможет неплательщику получить более выгодные условия выплаты кредита, если ответчик (должник) заранее подготовит доказательства, подтверждающие намерение погасить весь объём долга.

Суды принимают во внимание факты, подтверждённые документами и показаниями.

Итоговая сумма задолженности по кредиту формируется из величины займа (или «тела долга»), процентов за использование банковских средств, штрафов за задержку выплат, а также пени (штрафные проценты при частых просрочках). Дополнительно в исковом заявлении упоминается неустойка — процентные платежи, начисляемые банком на общую сумму долга при оформлении иска.

Российское законодательство разрешает судам снижать все указанные суммы, кроме основного долга (первоначальной суммы кредита без процентных платежей). В зависимости от процентной ставки, срока предоставления кредитных средств и продолжительности задержки, суд может уменьшить долг в несколько раз, пересчитав или отменив пени, штрафы и неустойку.

Сокращение суммы долга проводится на основании ряда законов:

  • Статья 319 ГК РФ (пересчёт суммы долга). Если заёмщик продолжал вносить регулярные платежи по кредиту, каждый взнос должен сначала покрывать процентные платежи, затем — основной долг. На практике банки часто относят платежи по просроченным кредитам на возмещение пени или штрафов, сохраняя сумму основного долга непогашенной. Например, ежемесячный платёж по кредиту составляет 25 тысяч рублей, сумма пени достигла 23 тысяч рублей, клиент внёс 30 тысяч. Закон предписывает перевести 25 тысяч для погашения процентов и основного долга, для покрытия пени остаётся 5 тысяч.
  • Положения кредитного договора. Если банк нарушил любое из положений кредитного соглашения, ответчик может подать встречный иск или ходатайство, признать часть или весь текст документа недействительным. Это поможет снизить сумму штрафов или отменить их.
  • Статья 333 российского гражданского кодекса (снижение неустойки). Законодательная норма позволяет уменьшить сумму неустойки, если рассчитанный банком платёж явно несоразмерен объёму кредита. Например, заёмщик задолжал 880 тысяч рублей (долг и проценты за кредит), банк требует неустойку в миллион рублей. Ответчику следует предоставить доказательства сложного материального положения и сослаться на несоразмерность платежей, чтобы добиться уменьшения неустойки.
  • Статья 395 ГК РФ (снижение пени). Закон позволяет снизить сумму пени, если банк увеличивает проценты за каждый день просрочки или рассчитывает их с учётом штрафных платежей. Например, клиент получил 300 тысяч рублей и просрочил платежи на 45 дней. В первый месяц пени составляют 1,5% за каждый день просрочки, затем банк взимает по 2%. Суд предпишет банку взимать 1,5% за весь период задержки платежа, сумма пени будет уменьшена.

Подавая иск в суд, юристы банка склонны завышать сумму неустойки в надежде окупить судебные издержки. Чаще всего ответчику удаётся добиться снижения суммы пени и штрафов, а также пересчитать сумму долга, ссылаясь на положения российского гражданского кодекса. Должникам рекомендуется оплатить услуги юриста, представляющего ответчика в суде, чтобы увеличить шансы на снижение суммы иска.

Судебное разбирательство по банковскому иску позволяет должнику уменьшить сумму штрафов и неустоек, добиться лояльных условий погашения кредита.

Ответчику рекомендуется заранее собрать документы и свидетельские показания, подтверждающие наступление внезапных финансовых проблем и готовность выплатить долг при первой возможности. Обычно суд уменьшает штрафы, пени и неустойки, руководствуясь статьями 333, 395 и 319 ГК РФ, а также положениями конкретного кредитного соглашения.

Вам также может понравиться...